Crédit immobilier au Maroc pour MRE et étrangers : le guide

Un crédit immobilier au Maroc est accessible aux MRE comme aux étrangers, résidents ou non, mais les règles ne sont pas les mêmes pour tous. La réglementation des changes fixe le cadre (part finançable, apport en devises, remboursement), puis chaque banque ajoute ses propres critères.

Voici ce qui s’applique à votre profil, et comment préparer un dossier solide.

Qui peut emprunter au Maroc, et selon quelles règles

Trois situations se présentent, selon votre nationalité et votre résidence.

Ces pourcentages sont des plafonds réglementaires. La banque peut financer moins, selon votre profil et le bien.

Les conditions fixées par l’Office des changes

Pour les non-résidents, l’Office des changes autorise les banques marocaines à accorder des crédits en dirhams pour acheter ou construire un logement au Maroc.

Pour les MRE

L’Instruction générale des opérations de change 2026, en vigueur depuis le 1er janvier 2026, a relevé la quotité à 80 % de la valeur du bien, contre 70 % auparavant, sans limitation du nombre de biens. Les conditions rapportées :

• le solde du prix est apporté en devises ;
• le capital, les intérêts et les frais se remboursent par cession de devises ou par débit d’un compte en dirhams convertibles ;
• la banque exige une hypothèque de premier rang sur le bien ou la garantie d’une banque étrangère.

Pour les étrangers non-résidents

Selon la foire aux questions de l’Office des changes, le crédit peut aussi atteindre 80 % du prix, le reliquat étant apporté en devises. Avant d’accorder le prêt, la banque doit obtenir une attestation sur l’honneur indiquant que vous n’êtes propriétaire d’aucune résidence au Maroc. Cette exigence ne s’applique pas aux MRE.

Le mode de remboursement et les garanties exigées pour un étranger non-résident sont à confirmer avec la banque.

Ce que la banque regarde dans votre dossier

Au-delà de la réglementation, chaque établissement a sa grille. Les critères habituels :

• Revenus : montant, stabilité, ancienneté dans l’emploi ou l’activité ;
• Taux d’endettement : la part de vos revenus absorbée par l’ensemble de vos crédits, avec un plafond propre à chaque banque ;
• Apport : au moins le solde imposé en devises, souvent davantage pour obtenir de meilleures conditions ;
• Âge en fin de prêt et assurance décès-invalidité, généralement exigée ;
• Le bien lui-même : statut foncier, valeur d’expertise, emplacement.

Côté durée, certaines banques communiquent sur des prêts allant jusqu’à 25 ans. Durée, taux et frais de dossier se négocient : comparez au moins deux offres.

Taux fixe ou variable, et risque de change

Un taux fixe donne une mensualité connue jusqu’au bout. Un taux variable suit l’évolution du marché : demandez s’il est plafonné et selon quel indice il est révisé.

Si vos revenus sont en euros, un second paramètre compte : votre mensualité est en dirhams. Le dirham évolue dans une bande de fluctuation autour d’un panier euro-dollar fixé par Bank Al-Maghrib, ce qui limite les écarts sans les supprimer. Gardez une marge dans votre budget mensuel.

Le bien doit pouvoir être hypothéqué

C’est une condition souvent sous-estimée. Selon la loi 39-08 portant code des droits réels, une hypothèque ne peut porter que sur un bien immatriculé ou en cours d’immatriculation. Un bien en melkia, non titré, ne permet donc pas de crédit hypothécaire classique. Notre article sur la différence entre titre foncier et melkia explique comment vérifier ce point.

La banque fait aussi expertiser le bien. Si la valeur retenue est inférieure au prix, le crédit se calcule sur la valeur d’expertise et l’apport augmente d’autant.

Et pour un achat sur plan ?

Certaines banques débloquent le crédit au fil de l’échéancier du promoteur. Par exemple, à Neosquare Majorelle, les appels de fonds sont de 20 % à la réservation, 30 % à la fin du gros œuvre, 30 % à la mise hors d’eau et hors d’air, et 20 % à la signature chez le notaire. Demandez à la banque si elle finance ce type de calendrier et à partir de quelle étape.

Les pièces à préparer

La liste varie selon les banques, mais elle comprend en général :

• passeport, et carte nationale pour un MRE ;
• justificatif de domicile à l’étranger ;
• contrat de travail et trois derniers bulletins de salaire, ou bilans pour un indépendant ;
• derniers avis d’imposition ;
• relevés bancaires récents et tableau des crédits en cours ;
• compromis de vente ou contrat de réservation, et certificat de propriété du bien ;
• justificatif de l’apport en devises.

Les documents en langue étrangère peuvent devoir être traduits. Préparez-les avant même de choisir le bien : vous gagnerez des semaines.

Les étapes d’un crédit au Maroc

1. Simulation et accord de principe de la banque.
2. Compromis de vente avec une condition suspensive d’obtention du prêt, écrite noir sur blanc.
3. Dépôt du dossier complet et expertise du bien.
4. Offre de prêt et acceptation.
5. Signature de l’acte de prêt et de l’hypothèque chez le notaire, souvent le jour de l’acte de vente.
6. Versement des fonds au notaire, puis inscription de l’hypothèque à la conservation foncière.

Le crédit ajoute des frais : dossier, expertise, assurance, inscription de l’hypothèque. Intégrez-les au budget avec les frais d’acte.

Les alternatives au crédit classique

• Financement participatif : les banques participatives marocaines proposent la mourabaha immobilière. La banque achète le bien et vous le revend avec une marge connue d’avance. Vérifiez l’accès pour les non-résidents.
• Emprunt dans votre pays de résidence : l’argent arrive alors en devises, ce qui préserve le rapatriement à la revente. Vérifiez quelle garantie votre banque accepte, car une hypothèque sur un bien situé au Maroc est plus complexe pour elle. Le mécanisme est détaillé dans notre article sur le compte en dirhams convertibles.
• Paiement échelonné sur plan : l’échéancier d’un programme neuf étale l’effort sur la durée du chantier. Voir nos programmes en vente sur plan à Marrakech.
• Aide directe au logement : pour un logement neuf jusqu’à 700 000 DH TTC, les MRE éligibles peuvent cumuler aide et crédit. Les conditions sont rappelées dans notre guide MRE pour acheter au Maroc.

Monter son dossier avant de choisir le bien

Un accord de principe bancaire en main, vous négociez plus sereinement et vous signez un compromis réaliste. Vérifiez enfin que le bien est titré et que vos fonds en devises sont traçables.

L’équipe d’Amazigh Prime Agency peut vous orienter vers les interlocuteurs bancaires habitués aux dossiers de non-résidents. Découvrez aussi nos appartements et villas à vendre à Marrakech.